作者：梁柏基
退休自己搞掂 食長糧可DIY 年金計劃比較 公私營各有特色
近年，特區政府重點關注退休保障議題，但截至今年5月中，全港仍只有一間美國保險公司，可提供終身派發的年金的退休計劃。為降低市民因長壽及個人投資帶來的財務風險，香港按揭證券有限公司下半年將推出公共年金計劃，成為全港唯一的即享年金計劃。
一般私營年金計劃的年金率雖然高，但部分屬於非保證回報，而公共年金則有政府支持，保證內部回報率約4%。然而，其計劃有局限性。首先，計劃並不接受65歲以下人士投保，年輕人如想及早利用複息效應取得更高回報，或者付款人想為年幼的下一代投保，要考慮私營年金計劃。
公共年金 只求穩陣
其次，年金金額未能滿足不同人士要求的生活質素，因為每月派發的金額是固定而且有上限的(男性年金率約6%至7%，每月上限約5,800元，女性年金率則約5.4%至6.4%，每月上限約5,300元)，現金流沒有任何分紅成份，每年入息金額亦不能選擇按年遞增，收入難以抵禦通脹。
再者，計劃要求投資者整付供款，使流動性風險增加，如遇上非預期事故急需退保，退保價值與已收取年金之總額或低於已繳總保費。反之，不少私人金融機構接受每月、每季、每年、整付等不同供款方式，有些更會於年金派發期前的每個保單週年日，派發非保證保單紅利，或於供款期結束時，先派發一筆過的可支取現金。
私營勝在 有得選擇
公營與私營年金相異之處，亦可見於附加保障方面。私營年金計劃的權益選擇五花八門，投資者可按自身需要，選擇國際緊急醫療支援服務，或傷殘、疾病、意外身故額外補償，例如，若受保人患末期疾病，可提前獲發人壽賠償。
事實上，政府致力促進私營年金於香港的普及性。財經事務及庫務局已建議，向投保私營延期年金的納稅人提供額外扣稅優惠，每年上限為3.6 萬元，預計最快於2019/20課稅年度生效。
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美聯金融集團業務及市場拓展主管梁柏基 ([email protected])
