工商專業新經濟
标题∶金融科技與虛擬銀行
今年，環球整個生態環境變動，投資者取向亦有很大改變，特別偏向數碼化技術及產業。而在眾多科技範疇中，金融科技特別受到關注。金融科技範疇眾多，其中就有虛擬銀行。
目前在香港，多家虛擬銀行今年開始陸續投入服務，為市民在傳統銀行以外提供另一個選擇。虛擬銀行是香港金融管理局於2017年提倡的智慧銀行舉措之一。該局於2019年發出8個虛擬銀行牌照，目前已有7間開業。雖然虛擬銀行沒有實體分行，但同樣受金管局的監管，並有參與存款保障計劃，每名合資格存戶有高達50萬港元的存款保障。由於虛擬銀行沒有實體分行，加上有金融科技的幫助，故它除較傳統銀行擁有更高的營運效率，其租金和人力成本亦大為縮減，節省得來的成本便可回饋客戶，為他們提供更優惠的貸款息率。
與傳統銀行相比，傳統銀行普遍歷史悠久，商業模式、電腦系統、以至工作流程基本上都以分行提供的面對面服務為出發點。雖然不少傳統銀行近年都有為客戶提供網上及手機銀行服務，然而很多銀行服務仍然需要到分行辦理，例如開立戶口、敘造定期存款，甚至簡單如更改通訊地址，一般都需要親身到銀行辦理。相比之下，虛擬銀行一開始便以數碼銀行為本位，客戶只需使用手機應用程式，便可以一站式辦理開戶、設立定期存款、轉賬以至更改個人資料等手續。
同時，虛擬銀行為客戶帶來銀行服務的新選擇，除了存款息率較為吸引之外，部分虛擬銀行也有提供私人貸款及清卡數貸款產品。過往，客戶向銀行申請貸款手續往往較為繁複，審批時間較長；而向財務公司貸款雖然批核較快，但息口一般較高，而且對於個人信貸評級或會構成影響，多少為大家帶來心理障礙。虛擬銀行打入貸款市場，正好為消費者帶來多一個選擇。
尤其是今年疫情影響下，金管局建議銀行客戶盡量使用網上或電話銀行、自動櫃員機或其他電子銀行服務。多間銀行透露，疫情下新登記的網上銀行用戶大幅增長，數碼活躍客戶滲透率比去年增加，透過信用卡進行網購的比例亦有所上升，可見疫情推動了客戶更快適應銀行數碼化的進程，但亦代表客戶對銀行數碼服務的要求會愈來愈高。
總的來説，在疫情影響下，許多消費行為模式改變，客戶對網上銀行服務需求大大提升，同時虛擬銀行增加良性競爭，加速整個銀行生態圈及金融科技發展，促成更多嶄新服務及產品出現，對整個行業及客戶皆有好處。
