《投資先機》1月刊封面故事：電子支付 2021百花齊放

P 4 5/ 封面故事/ 記者：Isa黃詠詩

#電子支付 2021百花齊放

電子支付(Electronic Payment)在內地發展成熟，衍生出無限商機，單是大數據(Big Data)已成為商家必爭之地。香港在這方面原只八達通((Octopus)獨大，但近年經市場洗禮，政商皆大力推動業界發展。踏入2021年，各方人馬更稍然拉開戰幔，爭奪本地電子支付市場。

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香港金管局於2016年，發出了首批儲值支付工具牌照，即「電子錢包工具」，至今本地已有16間企業家獲得相關經營牌照。百家有百客，擁牌照者各有主攻市場。八達通在交通出行佔盡優勢；電子錢包TNG則主攻外傭市場；Alipay HK、WeChat Pay和Tap & GO則主攻零售購物、餐飲行業。

2018年9月金管局推出轉數快(Faster Payment System，FPS)，香港電子支付市場更是如虎添翼，在短短兩年時間內得以迅速發展。截至2010年11月，FPS已錄得654萬使用者登記，共處理逾1.6億宗實時交易，涉及交易額約1.9萬億港元和340億元人民幣。

#轉數快 FPS超速增長

據最近發表的《Visa消費者支付取態研究2.0》報告，指本地消費者的電子支付使用量，自2019年研究開始，首次超越現金。隨着電子支付方式普及，用戶結帳只需「嗶」一聲，或將手機輕拍讀卡器，便可完成付款。若利用FPS轉數快打通銀行和電子錢包公司的界限，朋友之間更可互相轉帳。

不過，上述報告亦指不少人對電子支付、電子商務應仍有保留，憂慮私隱及安全問題。特別是用信用卡作電子支付時，交易只需簽名而不需輸入密碼，商戶收銀時亦不能核對簽名真偽，這樣有他人盜用信用卡的風險，因此傳統信用卡為避免流失客戶，近期推廣改良版的信用卡電子支付。

#Mastercard推改良版

電子支付能否普及全民，安全技術是重要關鍵，特別是防止截取交易信息外洩。

信用卡企業為求在市場在站穩，這方面絕不怠慢。最近新加坡舉辦的金融科技節上，大會主要贊助商─Mastercard就展示出多項嶄新的支付安全技術，包括數碼付款方案Click to Pay及生物驗證卡（Biometric Card）。特點是在網上使用信用卡結帳時，只需在賣家網站或電話應用程式的付款頁面上，點擊數個按鍵，毋需每次輸入卡號和個人資料，簡單輕鬆完成網上付款。此外，消費者日後在實體店付款時，可直接在卡上進行指紋驗證，更為簡單和安全。

#八達通 香港人最愛

香港人用八達通、信用卡付款，這種支付方式早成習慣。2021年電子支付市場卻千帆並舉，擁電子錢包工具版照的16間企業，固然各有盤算，八達通及各信用卡企業在市場上亦步亦趨，電子支付市場在2021年可謂百花齊放，消費者選擇不會少。

截至2019年底，市面上流通的八達通總數為3,590萬張，平均每位香港居民持有四張八達通卡。信用卡方面，一直以來是香港第二受歡迎的支付方式，特別是大額、跨境的支付，以此取代現金交收。截至2020年第三季，在市面流通的信用卡總數達1,934萬張。

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#獅城過江龍 推免息微貸支付

電子支付方式推陳出新，除結帳外尚可借貸。有初創企業針對年輕人消費市場，推出先消費、後付款購物體驗。 消費者可以零利息、分期付款找數。發言人表示，這種嶄新電子支付方式在新加坡推行1年，在當地已擁20萬用戶，公司看好香港年輕人消費市場，決定將這個模式引入香港。

新加坡初創企業Atome宣布，在香港推出BNPL(Buy Now, Pay Later)付款服務。

公司業務拓展副總裁Eric Cheung表示，傳統消費模式是一手交錢、一手交貨，但公司相信先消費、後付款的購物體驗，更能滿足年輕一族的消費慾望。

據了解，BNPL服務與信用卡異曲同工，消費者只需在期限內還清消費款項，服務不收取手續費、利息等任何費用。Atome為消費者客戶提供1萬至1.5萬元信用額度，消費者的帳單將分成三份，當下即時支付三分之一；30日後再支付三分之一；60日後支付餘下款項。還款期間零利息、零手續費、沒有年費。

# 信貸不需收入證明

Eric Cheung補充，若消費者未能按期還款，將即時凍結服務，公司且會收取最高300元逾期費。他表示，參考新加坡的營運經驗，七成用戶年齡界乎20至38歲之間，壞帳低於5%。公司將承擔壞帳，商家不會有損失。他表示香港的金融環境、消費習慣與新加坡類似，因此選擇香港作為首個境外市場，並藉此再進入日本、韓國等東亞市場。

消費者只需安裝Atome的手機程式，便可使用BNPL服務。Atome沒有向銀行或信用卡公司取得客戶信貸評級，只依靠Atome母公司 ADVANCE.AI(人工智能)技術審查客戶信用，不需收入證明，成功審批率高達九成。

# 疫情期間 增生意額

Eric Cheung表示，Atome在新加坡推行期間，正值疫情爆發，使用BNPL服務的新加坡商戶，生意額增加30%，反映這種服務可助商戶增加營業額。他指於香港開展 BNPL服務不需特別領牌照，但已經預見將來會有規管，公司已經做好準備。

Atome已登上香港內衣品牌6IXTY8IGHT的網上購買平台，供顧客選擇使用，亦將會於31間實體店增設付款方式。除此之外，Atome已確認了超過百個網上和實體零售伙伴，當中包括時尚、美容、電子產品、生活品味等，例如Kapok和CityLink等。

Atome BNPL服務(小資料)

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#Alipay進場 港鐵不只八達通

支付寶香港（AlipayHK）已攻佔港鐵及全港逾半街市，在3年間累積逾200萬個活躍用戶。港鐵商務總監楊美珍表示，二維碼的支付模式已融入港人的生活，AlipayHK 的易乘碼(EasyGo)將成為全港第一個用二維碼乘搭港鐵的電子錢包，集團更計劃推跨境支付服務。

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根據 2018 年的標書內容，由於 Alipay HK 同時負責二維碼支付系統的開發與安裝工序，因此 QR 入閘服務首年，只會獨家開放予 Alipay HK 使用。2021年1月23日起，乘客可於港鐵手機 App 內「車票二維碼」代替八達通入閘，而支付方式暫時只可選用 Alipay HK。電子支付的引入必然瓜分客戶群，八達通不再獨霸交通支付。

隨着二維碼支付的普及，AlipayHK亦讓整個港鐵乘車體驗更智能化。乘客只需使用MTR Mobile綁定AlipayHK及揀選港鐵的「我的車票」，或使用AlipayHK的易乘碼 (EasyGo)，即可使用二維碼乘車服務，整個過程少於一秒，時間與使用八通通相若。

# 手機掃二維碼 搭MTR

楊美珍稱，港鐵現時共有1,000部閘機可利用二維碼付款，並以紫色貼紙作為標示，同時車站會加派職員提供協助，內地遊客乘搭港鐵時亦可使用，為乘客提供更多便利。她續稱，內地遊客乘搭港鐵時亦可使用，屆時將會自動換算為港幣進行結算。

電子支付在本港發展得如火如荼，但不少市民仍擔心資料外洩等問題。AlipayHK行政總裁陳婉真表示，二維碼利用非對稱加密技術，能夠做到預先授權，一方面能加快速度，另一方面二維碼只可使用一次，若過一段時間二維碼並會失效。她補充，Alipay只會收集及儲存交易資料以作車費結算，而且作為香港公司，客戶的資料受到私隱條例監管及保障。整個付費系統的結算由八達通和港鐵公司運作，八達通只會將交易資料傳送到AlipayHK，當中不涉乘客個人資料。

#服務將擴展 巴士乘船

另外，AlipayHK（支付寶香港）宣布，已與所有專營巴士公司達成合作協議，並已於部份九巴、新巴、城巴和新大嶼山巴士上安裝二維碼收款系統，將於短期內在部分巴士路線試行，不日全面上線。集團更表示，計劃未來進軍海上交通。

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1月23日開始，二維碼乘車服務可享港鐵八折車費優惠。